财商教育的最佳时间比你想象的要更早——

　　近年来，越来越多的家长[微博]开始正视孩子的财商教育问题，人们已经意识到，纠结于让孩子更早接触金钱会导致道德观上的“唯利是图”，已经是一个相当out的事情了。

　　实际上，大人们也从自身的人生经历上做出反省：无论如何强调金钱不是万能的，财务决定都无法避免地渗透在我们生活的方方面面，从每天的超市购买到汽车加油、再到选择大学、职业规划等，一切都离不开聪明而理智的财务选择，而很多人在这方面的能力缺失已经让自己的人生变得被动与狭隘，可每个人都不希望自己的孩子拥有这样一本乱账的人生。

　　于是，一个新问题出现了：什么时候是让孩子接受财商教育的最佳时机？

　　财务安全研究中心(Center For Financial Security)是美国威斯康辛-麦迪逊大学下属的专门研究财务安全和帮助人们构建财务能力的机构。2014年6月底，研究中心发布的一项最新研究显示：6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时就会“基本成熟”，所以，6至12岁，正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。

　　现在，大多数中国父母都会将儿童学走路、学认字的时期，看作他们的认知敏感期，并努力为他们创造机会学习相应的能力，但财务学习的敏感期，却是为大多数家长所忽视的。不仅如此，一些传统保守的家长还会有意无意地选择推迟教育的方式，比如通过各种方式减少孩子接触金钱，或者转移他们对金钱的注意力；还有一些家长则寄希望通过尽量满足的方式，即孩子要多少给多少，来解决教育方法上的不足，认为孩子在财务方面的知识和能力自然会在将来的学校课堂中完善……

　　这样不仅和孩子的认知能力发展不相适应，也和现代孩子的成长环境格格不入了，等到孩子青春期的时候，也就可能出现越来越多因攀比带来的挥霍案例或极端的自卑心理。

　　根据财务安全研究中心的调查，当孩子对经济问题的理解突飞猛进的时候，抽象的教育会错失最佳的学习时机，而迟到的补课总是需要更多的付出才能挽回——只有当关于金钱的教育和孩子们的现实生活联系在一起，才会令他们独立思考、印象深刻。

　　实际上，在这方面，中国的孩子和西方的孩子并没有太大的差别：

　　“最初我们开始设计财商教育课程的时候，就非常认真地思考了这个问题：什么是最佳的教育时间，”招商银行(10.83, 0.09, 0.84%)“金葵花”亲子财商成长营的项目负责人回顾说，“经过我们的调查，最终确定先从8-12岁这个阶段开始，大体上和国外的研究不谋而合，也有一些中国自己的特点，但我相信未来接受财商教育的孩子还可以更早些。”

　　不过，这还只是一个模糊的时间段，在这个时间段里又该如何适应孩子的财商智力发展，有针对性地安排学习的内容和方式呢？尽管市面上关于如何对孩子进行财商教育的资源也在不断增加，但对初涉孩子理财教育的中国家长来说，仍然是一道选择难题。

　　“这需要对孩子们在不同年龄段的行为习惯进行研究，掌握到他们在不同认知阶段上的财务概念敏感区。”这也是招商银行在进行“金葵花”财商成长营课程设计时做的第一件事。

　　比如，虽然孩子在2-3岁时已经开始了解算数了，但是他们往往要到大约5岁的时候才能掌握“等于”这个概念，而“交换和等价”的概念则需要到6岁以上才能进一步理解；如果有一天，你发现孩子不再想要更大的五分硬币，而开始积攒个头更小的一角硬币，他就可能已经对“币值”这个概念有了模糊的意识。

　　“金融知识毕竟是一个专业的领域，一般的家长可能看不到孩子一些细小行为背后涉及的财务概念，才会在教育时间和教育方法的选择上显得束手无策，所以，我们从一开始就认为应该由专业的金融机构来帮助家长们一起完成相关的教育。”

　　到这个夏天，招商银行率先在国内开展并坚持“金葵花”亲子财商成长营的公益项目已经是第五个年头了，2014年的招商银行“金葵花”亲子财商成长营将于7月1日至9月30日在各地网点展开，如今这个公益活动已经被越来越多的家长和孩子们所认同。

　　在招行“金葵花”亲子财商成长营里，专业的财商教育老师会为初阶课程的孩子介绍存款、利息这些基本的金融知识，还有相关的游戏活动，让孩子们可以在课堂上体验交换、购买、比价等概念；而进阶课程则针对中高年级的孩子增加了币值、兑换、网络安全以及更多样的金融工具和资产配置等知识。

　　“这些年的经验告诉我们，这个阶段的孩子思维活跃，只要用正确的方法引导，他们会很容易理解让金钱为人们的幸福生活服务这个道理，建立起健康积极的财富观，”“金葵花”亲子财商成长营的项目负责人说，“他们的学习能力是超过很多家长的想象的。”

　　“我现在才意识到，把这些理财知识和技巧传授给我们的子女真的很重要，他们会比我们这一代更懂得如何让钱为自己的人生服务，生活得更加独立、自由和开心。”一位家长刚刚和自己10岁的儿子一起报名参加了成长营：“我儿子十岁了，不算太晚吧？”

　　教育这件事儿，只要开始，永远都不晚；但在最佳时间开始正确的教育，毫无疑问会更好。